Копим на внедорожник: вклад против автокредита в цифрах

Внедорожник редко покупают спонтанно: сначала человек год присматривается к моделям, потом полгода читает форумы про мосты и раздатки, а в итоге упирается в один вопрос — где взять полтора миллиона. Вариантов всего два: занять у банка сейчас или накопить самому и купить позже без долга.

Разницу между ними можно посчитать заранее, в рублях. Ставки по вкладам и по автокредитам пересматриваются регулярно, поэтому, прежде чем строить план покупки, стоит рассчитать проценты по банковскому вкладу онлайн — калькулятор на Выберу.ру считает по актуальным ставкам и показывает, сколько выйдет к нужному сроку. Дальше — оба пути в цифрах.

Условия задачи: один и тот же человек, одни и те же деньги

Чтобы сравнение было честным, оба варианта нужно считать для одного покупателя с одинаковым бюджетом. Иначе выйдет подтасовка: у кредитного сценария незаметно забирают первоначальный взнос, а накопительному разрешают откладывать меньше, чем человек платил бы по кредиту.

Наш герой — типичный покупатель полноприводника с пробегом:

• цель — внедорожник за 1 500 000 ₽ на вторичном рынке;
• накоплено на старте 300 000 ₽;
• свободных денег в месяц — 40 000 ₽, и эта сумма одинакова в обоих сценариях.

Ставку по автокредиту берём 20% годовых, по вкладу — 13% с ежемесячной капитализацией. Обе цифры условные: они меняются вслед за ключевой ставкой, актуальные значения подставите сами. Важен не конкретный процент, а разрыв между тем, что платите вы, и тем, что платят вам.

Путь первый: взять кредит и сесть за руль завтра

Кредит поднимает итоговую цену машины на четверть при коротком сроке и в полтора с лишним раза — при длинном. Так устроен любой долгий кредит: чем больше срок, тем больше денег уходит банку сверх цены самой машины.

Стартовые 300 000 ₽ идут первоначальным взносом, банк даёт недостающие 1 200 000 ₽.

Ловушка спрятана в нижней строке. Платёж падает с 44 596 до 26 647 ₽, и менеджер подаёт это как заботу о клиенте — «всего двадцать шесть тысяч в месяц». Но за семь лет вы отдаёте больше полутора цен, а машина остаётся одна.

Правда, семилетний срок на подержанный внедорожник дают неохотно. Банки ограничивают возраст автомобиля на момент погашения долга, а покупку у частника кредитуют хуже, чем сделку в салоне: предложат нецелевой заём с повышенной ставкой или откажут вовсе. Для машины старше пяти-семи лет это часто закрывает кредитный путь ещё до расчётов.

Чего нет в графике платежей

Три вещи остаются за пределами таблицы, но платить за них придётся:

• КАСКО на весь срок кредита — банк требует застраховать залог, и платите за это вы. Для рамного внедорожника сумма ощутимая, и в переплату из таблицы она не входит — её нужно прибавлять сверху.
• Ограничения по залогу — пока долг не закрыт, машину нельзя свободно продать или обменять.
• Страховка жизни — её предлагают в обмен на пониженную ставку. Выгоду считайте отдельно: нередко страховка съедает всю экономию на процентах.

Путь второй: копить самому и заплатить сразу

Вклад устроен ровно наоборот: не вы платите проценты банку, а банк вам. Деньги лежат под фиксированный процент, а сумму до 1,4 млн ₽ в одном банке страхует Агентство по страхованию вкладов — накопления защищены даже при отзыве лицензии.

Простые проценты и капитализация

Способов начисления два, и для накопительной цели они дают заметно разный результат.

1. Простые проценты — доход начисляют на остаток и выплачивают отдельно, например на карту, не присоединяя к вкладу. Удобно, когда проценты нужны прибавкой к текущему бюджету.
2. Капитализация — проценты добавляются к телу вклада, и в следующем месяце процент начисляется уже на увеличенную сумму. Дальше включается сложный процент.

Для покупки машины подходит второй вариант: деньги всё равно не тратятся до конца срока, так пусть работают целиком.

Почему пополнение важнее ставки

Накопить на внедорожник одним взносом мало у кого получается: деньги приходят порциями с зарплаты. Поэтому ключевой параметр при выборе — возможность пополнения, а не размер ставки.

Вклад с рекордным процентом, но без пополнения решает задачу плохо. Каждую новую порцию денег придётся открывать отдельным вкладом, и через год у вас десяток договоров с разными датами и условиями, а капитализировать их вместе не выйдет. Управлять таким зоопарком тяжело, и выигрыш в ставке обнуляется тем, что часть денег постоянно лежит без дела в ожидании, когда вы откроете следующий вклад.

Порядок выбора простой: сначала отбираем вклады с пополнением и капитализацией, и только среди них ищем максимальный процент. Высокая ставка без возможности пополнять для этой задачи почти бесполезна.

Чего вклад не прощает

Досрочное снятие обнуляет доход. По обычному договору при расторжении раньше срока проценты пересчитывают по ставке «до востребования» — это доли процента годовых. Приостановить пополнение можно бесплатно и в любой момент, а вот досрочное снятие обойдётся во все начисленные проценты. Поэтому автомобильные накопления и подушка безопасности должны лежать на разных счетах.

Ещё одна деталь, о которой узнают задним числом: с процентного дохода сверх необлагаемого минимума платится НДФЛ. Банк его не удерживает — налоговая считает сумму сама и присылает уведомление. В расчётах ниже налог не учтён, имейте его в виду как небольшую поправку к итогу.

Сколько ждать: считаем срок накопления

При стартовых 300 000 ₽ и пополнении 40 000 ₽ в месяц полтора миллиона собираются за 25 месяцев — чуть больше двух лет. Проценты сокращают срок на пять месяцев по сравнению с деньгами, которые лежат дома.

Расчёт сделан при ежемесячной капитализации и неизменной ставке. Это допущение: при перезаключении договора условия меняются, так что перед вами порядок величин, а не гарантия.

Отсюда видно главное: чем длиннее срок накопления, тем сильнее работают проценты. При 40 000 ₽ в месяц вклад под 13% выигрывает у домашней копилки пять месяцев, а при 25 000 ₽ — уже целый год. Сложный процент не успевает разогнаться на коротком отрезке, зато на длинном набирает ощутимые деньги.

В деньгах за наш срок картина такая: своих вы вносите 1 300 000 ₽, банк добавляет 234 000 ₽ процентами. К 25-му месяцу на счёте 1 534 000 ₽ — цель перекрыта с запасом в 34 тысячи, он пригодится на оформление и перегон. Учтите и лимит страхования: к финалу сумма выходит за 1,4 млн ₽, поэтому последние два месяца её разумно держать в двух банках.

Прямое сравнение двух путей

Накопление обходится покупателю примерно на 900 000 ₽ дешевле, чем пятилетний кредит, — но платить за это приходится двумя годами ожидания.

Считаем собственные деньги, потраченные на одну и ту же машину:

• Кредит на 5 лет: 300 000 ₽ взноса плюс 1 907 560 ₽ платежей — 2 207 560 ₽ своих денег;
• Накопление на вкладе: 300 000 ₽ старта плюс 25 пополнений по 40 000 ₽ — 1 300 000 ₽ своих денег;
• Разница: 907 560 ₽. Она набирается с двух сторон сразу: вы не отдаёте банку 707 560 ₽ переплаты и вдобавок получаете от него 234 000 ₽ процентов.

Цена этой экономии — два года и месяц на прежней машине.

Свобода выбора машины на вторичке весит больше, чем кажется по таблице. Покупатель с живыми деньгами не привязан ни к возрасту внедорожника, ни к тому, продаёт его салон или частник с гаражом. А на торге позиция человека, готового рассчитаться сразу, сильнее.

Когда кредит всё-таки оправдан

Кредит выигрывает в двух случаях: когда машина зарабатывает деньги и когда цены растут быстрее ваших накоплений. Есть и третий путь, промежуточный.

Внедорожник как рабочий инструмент

Если полный привод нужен не для вылазок на природу, а для дела — доставка в отдалённые посёлки, выезды на объекты, заброски туристов, — машина начинает приносить деньги с первого дня. Тогда два года ожидания оборачиваются двумя годами упущенной выгоды, и переплата по кредиту может оказаться меньше неё.

Когда цены обгоняют накопления

Второй случай — быстрый рост цен на технику. Здесь важно не ошибиться с порогом. Кажется, что опасен рост, превышающий ставку по вкладу, но это не так: проценты капают на средний остаток, который заметно меньше цены машины, а дорожает машина целиком.

Считаем порог, за которым ждать перестаёт быть выгодно: 234 000 ₽ дохода за два года на машину стоимостью 1 500 000 ₽ — это примерно 7,5% годового удорожания. То есть при ставке по вкладу 13% ожидание перестаёт окупаться уже при росте цен на 7—8% в год, а вовсе не на 13%. Проверить несложно: посмотрите, насколько выросли цены в объявлениях по вашей модели за последние двенадцать месяцев.

Промежуточный вариант

На практике чаще всего выбирают середину: накопить на вкладе 40—50% стоимости, а остаток закрыть коротким кредитом на два года. Переплата в этом случае составит 166 000—199 000 ₽ против 1 038 000 ₽ по семилетнему договору, а ждать приходится меньше года.

У схемы есть цена, и её стоит назвать сразу: платёж по двухлетнему кредиту на 750 000—900 000 ₽ составит 38 000—46 000 ₽ в месяц. Схема подходит только тем, у кого свободных денег заметно больше сорока тысяч.

Как довести накопление до конца

Планы срываются не из-за инфляции, а из-за того, что накопленное потихоньку растаскивается на текущие нужды. Несколько правил, которые удерживают деньги на месте:

• Отдельный вклад под цель. Не смешивайте автомобильные деньги с отпускными и текущими тратами — граница размывается за пару месяцев.
• Автоплатёж в день зарплаты. Перевод на вклад настраивается один раз, и дальше не нужно каждый месяц решать, отложить или потратить.
• Отдельная строка на текущую машину. Пока копите, старый внедорожник продолжает требовать резину, ТО, ремонт подвески и раздатки. Если брать эти суммы из накоплений, срок растянется незаметно для вас.
• Пересмотр ставки раз в год. Когда срок договора заканчивается, не полагайтесь на автопролонгацию: условия по новым вкладам часто заметно лучше, чем по продлённому старому договору.
• Контроль лимита страхования. Пока сумма в одном банке не дошла до 1,4 млн ₽, она защищена полностью. Дальше превышение переводите во второй банк.

Короткий вывод

Для внедорожника, который берут для души и выходных, накопление почти всегда выгоднее кредита. В нашем расчёте разница в собственных деньгах — около 900 000 ₽, и вдобавок вы приходите к продавцу без ограничений по возрасту машины и с сильной позицией на торге. Кредит оправдан там, где техника зарабатывает или где цены растут быстрее 7—8% в год, а между этими полюсами есть промежуточный путь: половина суммы с вклада, половина коротким займом.

Прежде чем решать, подставьте свои реальные суммы — стартовый капитал, ежемесячное пополнение и срок — в калькулятор вкладов Выберу.ру, а полученный доход сравните с переплатой по кредиту на ту же машину. Считайте оба варианта для одного бюджета: как только условия уравнены, разница видна сразу и спорить с ней уже не о чем.